개인회생과 신용회복

안녕하세요. 

채무관련 복잡하고 어려운 문제를 이해하기 쉽게

풀어드리는 프라페노샷 인사드립니다.

 

오늘 준비한 내용은 개인회생과 신용회복에 대한 내용인데요.

연체나 과도한 대출로 인해 신용도가 하락된 분들에게 도움이 될 듯 하네요.

 

자 그럼 시작해보겠습니다!

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1. 신용도

일단 다른걸 떠나 신용회복에 대해 알아보기 위해서는

신용도라는 포괄적인 개념에 대해 먼저 알아봐야 할 듯 하네요.

 

신용도는 말 그대로의 뜻을 가진 수치로

개인이나 사업자 등의 신용에 대한 점수를 매긴 수치를 뜻합니다.

 

여기서 간혹 오해를 하시는 분들이 계신데

신용도를  평가할 아무런 기준을 가지지 않은 사람은

신용도가 높은게 아니라 수치가 없거나 낮다는 점 입니다.

 

예를들어 20대 초반의 대출이나 신용카드, 적금, 청약 등을 따로 가입한 이력이 없는

청년층은 신용도가 높기가 오히려 힘들다는 점이죠.

 

그 이유는 위에 이야기 드린 것처럼 신용에 대해 평가를 할 기준이 없기 때문인데요.

간단히 생각을 해보자면 "오늘 처음본 사람을 믿을 수 있느냐"라고 할 수 있습니다.

 

아무런 이력이 없다는건 개인으로 보면 처음 본 사람과 동일하다고 할 수 있죠.

당연히 처음본 사람에 대해 신용을 할 수는 없겠죠? 그렇다고 의심을 하는게 맞지도 않으나

신용도는 높지도 낮지도 않은 평가할 수 없음 또는 비교적 낮은 신용도를 가지게 됩니다.

 

이렇게 신용도가 없거나 낮은 사람의 경우 가장 쉽게 접근할 수 있는

신용도를 높이는 방법은 예금잔액을 높이기, 적금 가입하기 등이 있고

이외에도 직장인이라면 신용카드를 발급하고 잘쓰고 잘 갚는것으로도 신용도를 높일 수 있습니다.

(신용카드는 신용도를 높이는데 가장 손쉽게 사용할 수 있는 방법으로

높은한도, 한도에 근사치까지 접근하지 않은 소비, 연체이력없이 잘 갚기를 반복하는 것 만으로

신용도는 빠른속도로 올라가게 됩니다.)

(ex: 한도 500만원짜리 신용카드를 200~300만원씩 사용하고 잘 갚는다면 신용도는 빠른속도로 높아짐)

 

반대로 대출도 많고 신용카드도 많이 사용하는 사람이라고 해도

그동안 빌리고 갚고를 잘 해왔고 딱히 연체이력없이 성실히 변제를 해온 사람이라면

오히려 신용도가 비교적 높을 수 있습니다.

 

"빌려주면 잘 갚는 사람이다." 라는 기준이 있기 때문이죠.

위에 설명드린 신용도를 빠르게 높이는 방법이 신용카드 사용인 것도

같은 맥락이라고 생각해주시면 됩니다.

 

2. 신용불량자(채무불이행자)

 

과거에는 신용불량자 라는 이름으로 대출이나 통신비, 신용카드 연체 등이 있는 사람을 나눴습니다.

하지만 이 신용불량자라는 용어는 지금은 사용되지 않는 용어가 되었고

지금은 "채무불이행자" 라고 불리우는데요.

 

뜻은 말 그대로 채무를 불이행하고 있는 사람, 즉 연체 중인 사람을 뜻합니다.

과거의 신용불량자라는 단어와 채무불이행자라는 단어의 차이를 일반적으로 잘 알지못해

이미 채무불이행자가 되었어도 신용불량이 되지 않았다고 생각하는 경우가 간혹 있는데.

 

사실상 연체되고 1~2일만 지나도 신용도는 8~10등급 수준으로 순식간에 떨어지게 됩니다.

(기존 신용도가 1등급이었건 2등급이었건 연체를 하게 되면 순식간에 떨어지게 됨)

 

신용도가 저렇게 떨어지게 된다면 현실적으로 신용거래는 불가능 한 상태가 되었다고 할 수 있어

가능한한 연체 자체를 만들지 않는게 가장 중요할 듯 합니다.

(연체를 해도 신용카드의 경우 일정기간 사용이 가능한 경우도 있으나 근시일 이내 막히게 됨)

 

3. 신용회복 방법

 

신용회복을 하는 방법은..간단하다면 정말 간단하고

어렵다면 한도끝도 없이 어려운 일이라고 할 수 있습니다.

 

결론적으로만 이야기 드리자면 결국 빌린돈을 갚으면 되기 때문인데요.

금액이 적거나 실수로 연체를 한거라면야 입금해주면 바로 정리가 되니(신용도 회복은 점차적으로)

쉽다면 쉽겠지만...금액이 크거나 연체 기한이 길어지게 될 경우

"기한이익상실"이라는 통보를 받게 되는데, 이렇게 되면 연체된 금액을 갚는게 정말 어려워집니다

 

기한이익상실= 기한(대출기한), 이익(이자), 상실(포기)

라는 의미로 간단히 설명드리자면 남아있는 대출기한동안의 이자를 포기하겠다

현시점을 기준으로 원금과 이자 발생금액을 당장 갚아라

라는 내용의 절차로 채권사측에서 통상 연체기한이 1~2주 정도 될 경우 진행하게 됩니다.

(기한이익상실 통보를 받기 이전이라면 그냥 이번달치를 납입하는걸로 정리가 됨)

 

그런만큼 단순 실수나 금액이 조금 모자라는 정도 였다면

채권사측에 연락을 해 빠른시간안에 입금을 하면 신용도는 비교적 빠르게 회복이 가능하나

반대로 "기한이익상실"통보를 받아버린 상황이라면 이제는 원금을 한번에 갚아야 하니

현실적으로 처리하기 어려워지니

사실상 이 상황이 된다면 정상적으로 신용회복하기는 어렵다고 생각해야 겠네요 

 

 

4. 그렇다면 다른 신용회복 방법은?

 

결국 신용회복을 하기 위해 선택할 수 있는 방법은 몇가지로 단축됩니다.

신용회복위원회를 통한 방법

법원의 개인회생이나 개인파산을 하는 방법

 

종류만 나누자면 이정도로 나눠볼 수 있는데요.

신용회복위원회에서 진행하는 제도는 워크아웃, 신속채무조정 등의 제도가 있고

이런 제도는 모두 채무가 6개월이상, 연체가 1달이상 진행 된 경우 신청이 가능합니다.

 

법원의 개인회생과 개인파산은 소득이 있는지 없는지가 포인트가 되고

소득이 없다면(정당한 이유가 있어야 함) 개인파산을

소득이 있다면 소득과 가족관계, 재산유무에 따른 변제조건에 따라 진행이 됩니다.

 

통상 신용회복위원회의 제도는 개인회생 대비 변제금은 낮으나 기간이 8년으로 길고

개인회생의 경우는 워크아웃보다는 변제금이 크나 3년의 변제기간을 갖습니다.

(경우에따라 최대 5년까지)

 

기본적인 신용회복에 대한 내용은 이정도로 정리가 될 듯 한데요.

본인이 채무로인해 어려움을 겪고 있다면 하루빨리 채무해결방안을 준비하시는게

좋을 듯 싶네요^^