채무통합, 통대환, 대환대출 이란?

안녕하세요 채무관련 복잡하고 어려운 문제를 

이해하기 쉽게 풀어드리는 프라페노샷 인사드립니다.

 

오늘 준비한 주제는 "채무통합"입니다.

사실 일전에 통대환이라는 불법대출에 대해서 한번 포스팅을 한 적이 있는데

어제 상담을 하셨던 분들 중 한분이

채무통합대출과 개인회생 중 어떤걸 선택해야할지 고민이 된다고 하셔

다시 한번 그 내용을 정리해보려 합니다.

 

일단...다른걸 다 떠나 무조건!!!!!

채무통합이니 통대환이니 대환대출이니 하지마세요!!

(대환대출은 실제로 있는 상품이름으로 정상 채권사의 대환대출은 괜찮을 수 있습니다.)

---

1. 채무통합, 통대환, 대환대출이란?

 

결론만 따지자면 전부다 한가지 불법대출의 형태입니다.

(일반 금융사의 대환대출 상품은 제외)

 

그 구조를 설명드려 보자면

a의 빚을 채무통합 업자인 b가 모두 갚아주고

a의 신용도가 회복이 되면 다시 대출을 받아

b업자에게 수수료를 주고 다시 만들어진 저금리 대출들을 갚아나간다

 

라는 구조인데요.

 

이게 참..문제가 많은게 일단 불법이냐 합법이냐의 영역을 떠나

수수료 라는 부분과 다시 만들어진 "저금리" 대출 이라는 문제가 있습니다.

 

경우에 따라 차이는 분명히 있으나

이 수수료가 최초 정산한 채무액의 10~20%

많게는 3~50%정도입니다.

 

예를들어 5천만원에 대한 채무를 채무통합을 할 경우

지불해야하는 수수료만 최소 500부터 많이는 2500이나 되어버린다는거죠.

 

사실 목적을 위해 돈을 지불하는거야..얼마든지 있을 수 있는 일이지만

금액이 너무 과도하다는 문제는 절대로 그냥 넘어가서는 안되는 문제겠죠?

 

2. 채무통합, 통대환, 대환대출의 거짓말

 

결국 이런 불법대출을 실행하게 되는 이유는 이자를 낮추겠다는 목적이 있습니다.

뭐 간혹 원리금상환을 만기상환으로 변경하는 경우도 있기는 하겠지만

이렇게 만기상환까지 계산에 넣어버리면 너무 복잡해져

오늘은 원리금 상환방식을 기준으로 이야기 드려보겠습니다.

(만기상환은 당장 불입금을 줄겠지만 만료시점에 목돈이 필요해 오히려 더 안좋을수 있습니다.)

 

-계산-

ex 기존 상태

원금 5천만원

납기기한3년

평균금리 15%

원리금 월 납입액 173만3천원

출처: 네이버 대출이자 계산기

ex: 채무통합, 대환대출, 통대환 이용시

원금 5천만원(수수료 1천만원 기준) 총 6천만원

납기기한3년

평균금리 10%

원리금 월 납입액 193만6천원

출처: 네이버 대출이자 계산기

 

 

자 이 차이가 보이시나요? 

달콤한 말로 유혹을 하는 채무통합을 할 경우

실제로 금리는 무려 5%나 줄었지만

채무액이 늘어나버려 월 상환금액은 오히려 약 20만원가량 더 커져버렸습니다.

 

실제로 상담을 받아본다면 이것보다 훨씬 좋은 조건들을 이야기 할 테지만..

거짓말이 없는 계산기는 그런걸 감안하지 않고 사실, 현실만을 이렇게 명시해주죠.

 

금리가 5%밖에 인하가 되지 않아서 그런다 생각할 수 있으니..

평균금리를 7%로 잡아볼까요?

(본인 연봉대비 대출액을 기준으로 신용대출이 7%면 충분히 저금리)

7%라는 저금리로 계산해도 기존보다 약 12만원가량의

월 납입금이 더 커졌네요.

 

과연 이게 채무통합을 하려고 한 상황이 맞을까요?

물론 만기일시상환 대출로 받은다면 월 납입액은 큰 폭으로 줄어드는게 맞습니다

하지만 만기시점에 감당할 수 없을테니..그부분은 그냥 넘어가겠습니다.

 

3. 왜 문제인지

 

솔직히 말해 통대환이고 대환대출이고 채무통합이고

업자들이 하는 말처럼 이율이 낮아져 월 불입금이 줄어든다면

솔직히 말해 추천할수 있습니다.

하지만 실제로는 그렇게 되지 않는다는게 문제인거죠.

 

이런 사실을 모르는 일반인들(법, 채무관련 비전문가)은 제대로 된 계산도 하지않고

업자들의 사탕발림에 넘어가기 일쑤입니다.

 

실제로 이런 불법대출을 실행하고 도와달라고 상담하시는 분들 또한

너무마 많죠..

 

앞으로라도 이런 분들이 없어지길 바라는 마음에 이렇게 채무통합의 함정에 대해 이야기를 해보았습니다.

채무로 인해 어려움이 있다면...꼭 채무 변제방법에 대한 상담을 받아보시길 추천드리며

오늘의 포스팅은 정리하도록 하겠습니다!