1. 대환대출, 통대환이란?

안녕하세요. 오늘 준비한 금융정보, 대출정보는 바로 대환대출과 통대환이라는 내용인데요.

 

혹시라도 이런단 어를 알고계시거나 검색을 통해 채무 돌려막기를 알아보시는 분이라면

꼭!! 절대로 꼭!! 한번 이 내용을 읽어주시길 바라는 마음에 글을 적어봅니다.

 

일단 대환대출이라는 말의 개념부터 정리를 해보도록 하겠습니다.

 

출처: 네이버 지식백과

라고 하네요.

 

하지만 이내용은 개정이 된지가 너무 오래된 내용이라 맞지 않는부분이 몇 곳 있는데요.

대환대출은 이해하기 편한 간단한 용어로 정리를 해보자면 돌려막기의 한 종류라고 할 수 있습니다.

 

결국 그 내용은 기존의 대출을 다른 대출로 교환을 한다는 것을 뜻하기 때문인데요.

 

경우에 따라 차이는 있으나

보통 대환대출을 찾는 분들의 경우 중~고금리 대출을 저~중금리 대출로 전환을 원하는 경우가 많습니다. 

또는 이곳저곳 분산되어있는 여러개의 대출을1~2개의 대출로 묶어서

이자관리 및 대출납입의 편의를 위해 찾는 경우가 많은데요.

 

위의 내용에는 연대보증인을 요구한다. 라고 표현이 되어있지만

연대보증이라는 제도는 2020년 현시점 기준 법인대출의 영역을 제외하고는 아예 사라진 제도로

지금은 전혀 상관이 없는 이야기입니다.

 

하지만 이 대환대출이라는 대출상품은 일반적으로 받기가 어려워

햇살론 등 정부지원 대출상품에서만 현실적으로 가능한 대출이라고 할 수 있습니다.

 

보통의 경우를 예로들어 설명을 드려보자면.

 

대출이자가 높다 = 신용도가 좋지 않다

높은이율의 대출을 받았다 = 신용도가 큰 폭으로 떨어졌다.

 

라고 할 수 있습니다.

 

이말은 즉 저~중금리의 대출은 이미 승인을 받기가 굉장히 어려워졌다는걸 뜻하게 되는데요.

그런만큼 당연히 정부에서 지원을 해주는 몇몇 특수 대출상품을 제외하고는 일반적인 은행대출을 통해서는 대환대출을 할 수 없음을 뜻하게 됩니다.

 

하지만 정부지원상품 중 햇살론 등 몇몇 상품은 꽤 큰금액을 중금리 대출로 전환을 해줘

할수만 있다면 하는편이 비교적 대출상환에 유리함을 가질 수 있습니다.

(2금융권~사금융의 대출이 많은분들이라면 햇살론 대환대출 꼭!! 알아보세요)

 

그러다보니 이런 대환대출을 찾는 분들을 노리는 사기대출이 성행하게 되었고

그 대출의 이름을 통대환이라고 합니다.

 

당연한 이야기지만 업자들의 입장에서는 자신들이 통대환이라고 말하는걸 좋아하지 않고 말을 한다고 해도

다양한 포장방법으로 경험이 없거나 정보가 부족한 분들에게 불합리한 대출을 강요하게 됩니다.

 

자 그럼 통대환이 어떤건지 그 내용도 정리를 해드려야겠죠?

 

검색결과 네이버 지식백과에는 통대환에 대한 내용이 없어 제가 하나씩 구체적으로 설명을 드리도록 하겠습니다.

 

통대환이 진행되는 방식은 다양할 수 있지만 결국 그내용은 한가지 방식을 가지고 있습니다.

 

1.돈을 대신 갚아준다 > 2.신용도가 회복이 된다 > 3.회복된 신용도를 이용 대출을 다시 만든다

 

방법의 차이는 있을 수 있으나 결국은 이 흐름을 통하게 되는데요.

여기까지만 봐서는 아무런 문제점을 찾을 수 없습니다.

하지만 진짜 문제는 바로 수수료가 발생한다는 점입니다.

 

이 수수료율의 경우는 각 업자마다 차이는 있으나 평균적으로 20~30%정도의 수수료율을 가지고 있고

적다고 해도 보통 10%이상의 수수료를 가져가게 됩니다.

 

예를들어 총 5000만원에 대한 통대환을 진행하게 되면 위의 3가지 절차를 거치게 되면

3번에서 5500만원의 대출을 실행해야 한다는 부분입니다.

 

수수료가 10%정도라면 사실상 긍정적으로 처리가 될 가능성도 분명 존재하기는 합니다.

하지만 20~30%대의 수수료를 요구할 경우 큰 문제가 될 수 있는데요.

이 부분은 네이버의 대출이자 계산기를 통해 계산을 해보도록 하겠습니다.

 

 

출처: 네이버 대출이자계산기

5천만원의 채무, 평균 납입기간3년, 평균금리 15%로 계산을 한 내용인데요.

금리가 왜이렇게 높냐 라고 이야기 하실분들에게 설명을 드리자면

현 법정최고금리는 23.9%의 금리로 연 대출액의 약 24%에 달하는 이자가 발생합니다.

그러다보니 대출을 여러건 실행하면서 점점더 금리가 높아진 분들의 경우 평균금리가 15%전후로 나오게 됩니다.

(물론 경우에 따라 차이는 있으나 이보다 적은 이자보다는 큰 이자율을 가진 경우가 많습니다.)

 

대환대출, 통대환까지 알아보게 된 분이라면 상황이 상당히 극단적이라고 할 수 있어 이정도의 금리로 계산을 해봤습니다.

 

자 그럼 평균적인 통대환 업자들이 말하는

금리를 낮춰준다는 장점을 껴서 10%의 이율과 20%의 수수료를 감안 계산을 해보겠습니다.,

 

출처: 네이버 대출이자계산기

와우! 20%의 수수료에 금리를 5%인하를 했는데 월 상환금액은 약 20만원가량이 늘어났네요?

 

보통 대환대출이나 통대환을 찾는 분들의 경우는 매달 지출하게 되는

대출원금과 이자를 갚는데 어려움이 있어 찾는 분들이 대부분입니다. 

 

하지만 업자들이 하는 이자율을 낮춰서 갚아나가지 못하는 대출을 갚아나가게 해준다는 말과는

결과가 정 반대가 되었네요?

 

이제 이런 금융정보를 가진 사람들이 통대환을 사기라고 표현하는 이유입니다.

물론 이런 금융상품으로 수수료를 받는것도 불법이라

통대환은 그냥 그 자체로 불법투성이의 문제가 많은 대출이라고 할 수 있습니다.

 

또한 큰 문제점 중 하나가 금리가 낮아지는 건 맞느냐라는 점입니다.

금리가 낮아진다면 수수료가 어느정도 발생해도 상관없다 라고 생각하는 분들도 많이 있지만..

이미 5천만원의 대출을 가지고 있던 사람이라면 다시 대출을 만들어도 그 이상의 금액을 받기는 쉽지 않습니다.

그말은 즉 어느정도의 대출을 실행하고 나면 또다시 고금리대출을 만들어야 저 금액을 만들수 있다는 점입니다.

 

당연히 어느정도 이상의 대출은 고금리 대출들을 실행하게 되고 결국은 위의 특정 계산대로 금리가 낮아지는게 아니라

금리가 비슷하거나 더 높아질수도 있다는 점입니다.

 

그냥 대놓고 말해 대출금액만 늘어나고 좋은점은 하나도 없는거죠.

거기다 전부다 최근대출이기까지...상황이 최악이 되어버린다고 할 수 있습니다.

 

여기에 한가지 더 통대환을 하는 업자들이 사용하는 수법을 알려드리자면! 만기일시 대출로 대출을 받아

이자만 납이하면 되니 당장 급한불을 끌 수 있다는 내용인데요.

 

출처: 네이버 대출이자 계산기

 

자 모든게 똑같은 조건의 만기일시 통대환 결과입니다.

3년후 빌린 6천만원의 원금을 그대로 갚아야 하는데 이자까지 무려 1800만원이 나와버리네요.

당장의 생활은 좀 더 나아질 수 있을지 모르지만, 이렇게 대출을 실행해버린다면

추후에 감당을 할 수 없는 채무가 발생해 대출기한이 모두 끝나고 엄청난 폭탄을 떠안아 버리게 됩니다.

 

물론 그때가 되어서 정상적인 대환대출이나 일반 대출을 통해서 저 금액을 다시 대출받아

대환을 할수는 없습니다.. 그럼 결국 또다시 대출기한이 모두 끝난후 다시 한번 통대환을 찾게 되는거죠.

 

 

통대환은 최근 아주 성행하는 불법대출, 사기대출 방법 중 하나로 금융정보가 부족한 일반인들의 피눈물을 부르는

아주 악질적인 대출사기입니다. 

 

혹 상황이 어려워 대환대출이나 통대환을 알아보시는 분들 중 이 글을 보시는 분이 계시다면.

법적, 제도적 도움을 찾아 개인회생이나 신용회복위원회의 워크아웃을 찾아보셔야지 

절대로 통대환을 통하시면 안된다고 다시한번 이야기 드리며 

오늘의 글 마무리 하도록 하겠습니다.

 

다음 포스팅 내용은 내구제 라는 항목으로 준비해보도록 하겠습니다^^