안녕하세요. 채무관련 복잡하고 어려운 문제를
이해하기 쉽게 풀어서 설명드리는 프라페노샷 인사드립니다.
금일 준비한 내용은 한 상담자분과 상담을 했던 내용으로
소득과 채무액을 비교했을때
채무액 자체가 큰것은 아니나 카드값을 현금서비스 돌려막기로
버티다 보니 대환대출도 불가능하고
카드값을 납입하는데 어려움이 발생한 케이스입니다.
사실 개인회생이 필요하다기 보다는
한번만 어떻게 처리하고나면 생활이 가능한 수준이라는 점이
특이사항이 될 듯 한데요.
유사한 케이스는 의외로 굉장히 많은 만큼
설명을 드려보도록 하겠습니다.
1. 채무내역
국민카드 300
현대카드 250
신한카드 250
삼성카드 100
jt저축900(신용대출)
jt친애저축 900만원
총 채무액
2700
2. 월소득
220
3. 1년이내 채무
전액
4. 채무사유
생활비/돌려막기
5.거주지역
인천
6.재직기간
3개월(4대가입)
7.가족관계
이혼(4년전)
8.본인월세
1000/ 60
9.재산
x
특이사항
개인회생이 필요한 분들 등
채무가 과다한 분들은 통상 연봉대비 120%이상의 채무가 있을 경우
또는 부양가족이 많은 경우에 채무가 과다하다
라고 표현을 하는데요.
이분의 경우는 채무액의 총액이 2700가량
실급여가 220정도이니
연봉으로 치자면 2900~3000정도의 수준으로
연봉보다 적은 채무액 정도를 확인할 수 있습니다.
즉 이분의 경우는 채무가 과다한게 문제가 아닌 다른 문제점이 있는
상황으로 판단을 할 수 있는데요.
상담결과 이분의 경우는 신용카드를 통한 현금서비스를 이용
돌려막기를 하다보니 신용도가 큰 폭으로 떨어져
더이상은 추가대출을 만들 수 없는 상황에
카드상환일이 오면 본인의 급여를 모두 투입해도 현금서비스 금액을
납입할 수 없는 상황이었습니다.
자 그럼 이런 경우 어떻게 해결해야 하는지도 이야기를 드려야겠죠?
1. 지인이나 가족분들을 통해 당장 급한 현금서비스만 막는다
소득대비로 치자면 못갚을 정도의 채무가 아닌 만큼 당장 급한불을 끈 후
돈을 빌려준 가족(지인)에게 일정금액씩 지급해서 채무를 정리한다.
2. 신용회복위원회의 워크아웃 등의 제도를 이용한다
단 이런 제도는 채권사의 동의가 필요하다는 단점이 있는데
채무액 대비 소득이 적지 않아 압류 등으로 회수를 선택할 가능성이 있습니다.
3. 비록 탕감이 되지는 않지만 개인회생으로 정리한다.
이런 경우라면 계산을 해봐야 하기는 하지만 통상 36개월 미만의 기간동안
개인회생이 진행이 되는 조건으로 처리가 됩니다.
36개월 미만 조건이라면 현시점을 기준으로 한 이자까지 납입해야 한다는 단점이 있으나
대환 등의 돌려막기가 불가능하고 워크아웃의 부정적인 측면이 있는 만큼
주변사람을 통해 처리가 되지 않는다면 짧은 시간안에 처리가 된다는 장점이 있는데요.
270만원의 채무애 220의 소득이라면 2021년 기준 1인생계비는 약 110만원
월세납입이 60만원이니 대략 20%를 잡아 120정도의 생계비를 예상해 볼 수 있고
이 경우 월에 100만원가량의 변제금을 27~28개월간 납입하는 조건으로 예상을 해볼 수 있습니다.
약 2년반의 시간동안 채무를 정리하는것이니
비교적 짧은 시간안에 모든 빚을 정리할 수 있다는 장점이 있겠네요.
개인회생 등의 채무해결방안은 상황에 따라,
조건에 따라 계산방법을 달리하며 계산을 해보아야 하는데요.
그렇다보니 채무자 본인이 생각하는 것과 조건이 달라질 수 있습니다.
일반적으로 채무자 분들은 개인회생을 한다면 굉장히 유리한 조건을
생각하고는 하지만 꼭 그렇게 좋은 조건으로만 진행이 되지 않는다는 점도
충분히 생각하고 상담을 받아보셔야 할 듯 하네요.